银行存款利率要下跌是真的吗?

据说,近日不少中小银行收到通知,鼓励它们把存款利率浮动上限下调约10个基点。

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为了搞清楚,我们要从头说起。我们之所以愿意把钱存在银行,是因为银行会给我们利息。

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至于利息给多少,是根据存款利率算出来的。

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在上世纪90年代,所有商业银行的存款利率都是一致的。就像去饭店吃饭,虽然饭店有大有小,可是价格竟然是一样的。

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因为当时我国存款利率改革尚未放开,存款利率由央行发布的基准利率决定。

各家商业银行无权调整,存款利率不准上浮也不准下调。

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到了2004年10月,我国放开了,除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。

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2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率,但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。

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这时候,各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说,大银行允许上浮的比例少,中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

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等到2014年11月22日,上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。

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2015年3月1日调整至1.3倍。

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2015年5月11日调整至1.5倍。

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到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。这是利率市场化改革迈进了重要一步。

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此时,我国利率市场化进程在形式上,就可以宣告基本完成了。

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这是因为,虽然在存款利率上浮比例放开后,各银行对于自身的存款利率有了自主决定权,中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户,增强与大银行的竞争力。

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但是,有个问题:

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实质上,很多银行还不具备存款利率的定价能力,如果个别银行一味提高存款利率只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题,银行恶性竞争导致利差大幅下降,最终纷纷倒闭。

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所以,借鉴国外的经验教训,防范推进利率市场化过程中引发的金融风险,我国成立了市场利率定价自律机制组织,全行业继续实施存款利率行业自律。

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不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限,对存款利率继续构成了一个无形的控制线。

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在这个控制线下,大部分银行按照基准利率上浮1.4倍,部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

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定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织,对各银行自主确定价格进行自律管理。

定价自律机制的存在,为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

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2021年6月,存款利率定价方式,又进行了优化调整。

存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。

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而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

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我们举个例子,比如:1年期定期存款的基准利率是1.5%,那么某中小银行的1年期存款利率上限是这样的:

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由于采用“基准利率+基点”模式定价是国际通行的定价惯例,这样调整是行业自律统一协商的结果。

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而本次市场利率定价自律机制组织召开会议,就鼓励中小银行存款利率浮动上限下调0.1%左右,此时,1年期存款利率上限就变成这样:

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本次下调并不是强制的,但做出调整的银行,在相关考核上会更有利。

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这次下调的目的,主要是通过降低银行资金成本,可以为银行进一步扩大信贷投放、推动贷款利率下行提供空间,从而加大金融对实体经济的支持力度。

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好了,今天就说到这吧。接下来,照旧是彩蛋时间:

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上海,那个熟悉的上海,等你回来!

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